政策背景与产品定位
2025年2月27日，广州市举办“向信而行 诚惠千企万户”惠企金融产品“穗信贷”发布会，由广州市市场监管局、市发展改革委与广州金控集团联合推出。作为官方主导的信用赋能金融创新，该产品年内授信总额达 300 亿元，专区已在广州“信易贷”平台正式上线，旨在通过“信用+金融”模式破解中小微企业“融资难、融资贵、融资慢”痛点。
产品核心定位：基于市场监管部门信用信息数据开发的“免抵押、大额度、秒审批”纯信用贷款，无需企业提供传统抵押物，依托“3+6+N”数据体系实现全流程线上化审批，为中小微企业“量身定制”融资方案。
相较于传统贷款对抵押物的强依赖，“穗信贷”以企业信用为核心评估维度，深挖市场监管部门积累的企业年报、风险分类、抽检检查等信用数据价值，开创全国全流程中小微企业纯信用贷款先河。作为广州“政银企”三方合作的重要成果，该产品与此前推出的“穗知贷”“穗质融”“星火贷”等形成协同效应——后者已累计助力经营主体融资超 700 亿元，共同构建起覆盖大中小微企业的普惠金融服务矩阵。
此次推出的“穗信贷”，既是对广东省民营经济金融服务“五提升”行动的具体落实，也是广州在信用信息共享应用领域从“扩面”向“提质”升级的关键举措，为全国信用赋能实体经济提供了可复制的“广州经验”。
核心优势解析
免抵押信用模式
传统中小微企业融资常因"无抵押不贷款"的固有逻辑被挡在门外——厂房、设备等固定资产不足，就难以获得金融机构青睐。而"穗信贷"正以"以信换贷"的创新模式颠覆这一现状，让企业信用真正成为融资的"硬通货"。
这种免抵押机制的核心，在于用动态信用画像替代传统的固定资产评估。通过整合企业经营数据、纳税记录、履约情况等多维信用信息，"穗信贷"帮助金融机构精准识别企业资质，无需企业提供房产、设备等抵押物或第三方担保，即可完成授信评估。正如政策文件强调的"让信用成为企业发展'金名片'"，这种模式将抽象的信用转化为实实在在的融资支持，让"看不见的信用"产生"摸得着的价值"。
对于科技型、服务型等轻资产企业而言，这一模式堪称"及时雨"。无需抵押担保的纯信用贷款设计，有效降低了融资门槛——哪怕没有厚重的资产负债表，只要信用记录良好，就能通过"穗信贷"获得发展所需资金。这种"信用即资产"的融资逻辑，不仅为中小微企业开辟了新的融资通道，更在全社会树立起"守信受益"的价值导向。
核心优势速览
• 零抵押门槛：无需房产、设备等传统抵押物，信用良好即可申请
• 动态画像评估：基于企业多维信用数据构建实时信用画像，替代静态资产审核
• 轻资产适配：特别适合科技、文创等缺乏固定资产的中小微企业
从"抵押物说话"到"信用说话"，"穗信贷"的免抵押信用模式正在重塑普惠金融的服务逻辑。当企业信用真正成为可量化、可融资的"金名片"，更多中小微企业将有望摆脱"融资难、融资贵"的困境，在信用经济的浪潮中轻装上阵。
百万级额度与高效审批
“穗信贷”以“大额度、秒审批”为核心优势，为中小微企业破解“融资难、融资慢”问题提供了切实解决方案。在额度支撑方面，产品单笔授信可达百万级别，贷款额度范围覆盖1.00-500.00万元，年内累计授信总额已达300亿元，能够充分满足企业在原材料采购、生产线扩张、设备更新等关键经营环节的资金需求，有效提升中小微企业的融资能力。
在审批效率上，“穗信贷”彻底颠覆了传统贷款“weeks级”的冗长流程。通过“信用画像+数智风控”创新模式，平台构建动态信用画像系统实现智能放贷，用户可一键申请并快速到账。其核心技术亮点在于推动“信易贷”平台与银行机构业务端互联互通，将风控筛查结果、企业信用画像报告实时、动态交互至银行端，从技术层面保障了“秒审批”的实现——最快可实现即时审批，一般办理周期仅需1-3天。全线上化流程更让企业告别“跑腿式”申请，大幅降低时间与人力成本，让资金支持精准匹配经营节奏。
企业融资价值点
额度灵活性：1-500万元额度区间适配不同规模需求，百万级单笔授信可直接支撑中型生产项目效率革新：实时动态交互银行端技术实现“秒批”，较传统贷款缩短90%以上审批时间，线上办理零跑腿
智能放贷系统：信用画像与技术支撑
动态信用画像构建
“穗信贷”的动态信用画像构建以“数据维度—画像生成—评估应用”为核心逻辑链条，通过多源数据融合与智能分析，为金融机构提供精准的企业信用评估依据，同时兼顾数据安全与隐私保护。
在数据维度层面，系统整合了三大类关键数据：以工商、司法信息为代表的公共信用数据，税务、发票等市场数据，以及园区、专业市场特色场景数据，形成“3+6+N”数据体系——以公共信用数据为核心、市场数据为补充、场景数据为特色，梳理为6个维度、N个主题的全方位数据网络。具体而言，数据覆盖从企业年报、风险分类、抽检检查到行政处罚的全生命周期信息，既包含企业基本经营状况，也纳入司法风险、采购销售、上下游交易对手、招投标等动态行为数据，实现“从注册到运营”的信用轨迹完整记录。
进入画像生成阶段，基于上述数据打造的“诚信经营信用报告+”体系，会先通过通用模型对企业进行整体画像，再结合商圈、供应链等特定场景数据完善特色画像。例如，针对专业市场商户，系统会重点分析其交易流水、商圈活跃度；针对园区企业，则侧重整合研发投入、专利商标等创新指标，最终形成惠商类、专业市场类等针对性报告，实现“一场景一方案，一行业一特色”的精细化画像效果。这种“通用+场景”的模型结构，既保证了评估标准的统一性，又能精准匹配不同行业的信用特征。
在评估应用环节，动态信用画像有效解决了传统金融服务中企业信用评估不全面、信息不对称的痛点。通过整合企业年报、风险分类、行政处罚等多维数据，金融机构可快速识别“信用良好企业”的资质特征，例如连续三年无行政处罚记录、纳税信用等级A级、上下游交易稳定的企业，将优先获得更高额度与更快审批支持。
对于企业主普遍关心的数据安全问题，“穗信贷”采用“原始数据不出域”的隐私保护机制，所有数据在授权范围内仅用于信用评估模型计算，原始信息全程加密且不流转至金融机构，从源头消除数据泄露风险。
核心优势速览
数据全面性：覆盖企业从注册到运营的全生命周期数据，包括年报、行政处罚、交易流水等20+类指标。场景化评估：针对专业市场、园区等特色场景设计专属模型，实现“一行业一方案”精准匹配。隐私安全保障：原始数据加密存储，仅输出评估结果，企业敏感信息全程“不出域”。
技术底座与平台功能
“穗信贷”的高效服务背后，依托的是广州“信易贷”平台构建的强大技术支撑体系与便捷功能设计。其技术底座以“安全与效率平衡”为核心，通过多维数据整合与前沿技术应用，既保障企业敏感信息安全，又实现融资服务的快速响应。
在数据安全与整合层面，平台构建了“3+6+N”数据体系——以公共信用数据为核心（如企业税务、诚信经营信息）、市场数据为补充（含企业经营流水、行业动态等）、场景数据为特色（覆盖专精特新、绿色金融等细分领域），并梳理为6个维度、N个主题的结构化数据框架。为解决数据共享中的隐私保护难题，平台采用多方安全计算、联邦学习、区块链监管等技术，形成“原始数据不出域”“数据可用不可见”的隐私计算底座。例如，企业的税务明细、人员信息等敏感数据无需上传至平台或银行，而是通过加密算法在本地完成计算，仅向金融机构输出脱敏后的信用评估结果，从源头杜绝数据泄露风险。
效率提升则体现在平台与金融机构的实时协同机制上。通过数据互通技术，广州“信易贷”平台可与银行机构实现风控筛查结果、企业画像报告的动态交互。以建行广州分行为例，其客户经理业务端“惠企家”系统能实时接收平台推送的企业信用画像，无需人工反复核验材料，原本需要3-5个工作日的初审流程可缩短至数小时，大幅提升授信审批效率。
对企业主而言，平台功能的核心价值在于“精准匹配、一键直达”。广州“信易贷”平台开设“穗信贷”惠企金融产品专区，围绕“一场景一方案，一行业一特色”设置专精特新、民营经济、“百千万工程”、科技创新等细分板块，企业可根据自身属性快速定位适配产品。操作路径也极为便捷：登录广州“信易贷”平台后，通过首页“穗信贷”专区入口进入，系统会基于企业信用数据自动推荐合适产品，点击“一键申请”即可完成资料提交，全程线上化操作，无需线下跑腿。
实操指引：企业登录广州“信易贷”平台（官网或官方小程序）→ 进入“穗信贷”专区 → 根据行业属性选择对应特色板块（如“科技创新”“民营经济”）→ 查看系统智能匹配的产品列表 → 点击目标产品“一键申请”，即可完成初步授信申请。全程无需提交纸质材料，敏感数据由平台通过隐私计算技术加密处理。
这种“信用+数智+金融”的应用模式，通过数据共享、政策协同与技术赋能，让企业既能享受“秒批”级的融资效率，又不必担心信息安全风险，真正实现了“数据多跑路，企业少跑腿”的服务目标。
申请条件与流程指南
申请条件
主体资格
“穗信贷”的服务对象涵盖在广州市行政区域内依法登记注册的经营主体及相关个人，具体包括：
企业类：小微企业、民办非企业单位、农民专业合作社、家庭农场等类型，需在广州市行政区域内办理法定登记注册手续。个体类：个体工商户，同样需完成广州市行政区域内的法定登记。个人经营者：作为经营主体的实际控制人，需满足年龄女性不超过55周岁、男性不超过60周岁的条件。
经营要求
申请主体需满足稳定经营的基本门槛，核心要求包括：
经营年限：工商注册时间需满1年以上，部分重点扶持对象可放宽至注册3年内。经营基础：具备固定经营场所，有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度，确保合法合规经营。
信用标准
信用状况是审批核心指标，需符合政策明确的“信用记录良好”要求，具体包括：
企业信用：无严重失信记录，不存在拖欠职工工资、欠缴社会保险费等违法违规信用问题。个人信用：企业经营者或实际控制人需无不良个人信用记录，除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款及10万元以下小额消费贷款（含信用卡消费）外，本人及配偶无其他贷款。
注意事项：企业主需特别关注工商年报公示、行政处罚记录等信用细节，避免因未及时公示信息、轻微违法记录等“小瑕疵”影响申请。
以上条件基于“穗信贷”服务中小微企业的定位整理，具体以官方最新政策为准。
办理流程
“穗信贷”以全程线上化、智能秒批为核心优势，将传统贷款的复杂流程压缩为简洁的“三步式”操作，大幅降低企业申请门槛。与需准备营业执照、财务报表等十数项纸质材料的传统贷款不同，该产品通过动态信用评估技术实现“零材料”申办，最快可实现当日申请当日到账。
第一步：线上申请——一键触达，零材料填报
企业主无需奔波线下网点，直接登录广州“信易贷”平台的“穗信贷”惠企金融产品专区，在线填写企业基本信息即可完成申请。系统会自动关联政务数据与企业信用信息，无需上传任何纸质材料，避免传统贷款中“准备材料跑断腿”的痛点。
第二步：系统秒批——动态画像，智能授信
提交申请后，平台基于企业实时信用数据生成动态信用画像，通过AI算法自动评估还款能力、经营状况等关键指标，实现“快速授信”。这一过程取代了传统贷款中人工审核的冗长环节，将审批时间从数周压缩至分钟级，真正实现“秒批”体验。
第三步：快速放款——电子签约，资金直达
审批通过后，企业主可在线完成电子合同签约，无需前往银行网点面签。签约完成后，贷款资金将直接发放至企业对公账户，全程线上闭环操作，避免传统流程中“签订合同再排队”的繁琐步。
操作小贴士：对于不熟悉线上操作的企业主，可联系平台配备的专属客户经理提供全程指导，协助完成账户注册、信息填报等步骤，兼顾数字化便捷性与人性化服务。
整体流程体现“一键申请、快速授信、精准匹配”的智能服务模式，从申请到放款全流程最快可在1小时内完成，较传统企业贷款效率提升超90%。
与同类产品对比分析
产品定位与适用场景
为帮助企业主根据自身属性精准选择信贷产品，避免盲目申请，以下从核心特点、适用类型、额度范围及审批依据四个维度，对比“穗信贷”“穗知贷”“星火贷”三款产品的场景化差异：
产品 核心特点 适用企业类型 额度范围 审批依据 穗信贷 免抵押、大额度、秒审批，纯信用通用型 各类中小微企业（日常经营周转，信用良好、缺乏抵押品） 百万级 动态信用画像、高效智能审批 穗知贷 知识产权质押，科技企业专属 拥有专利、商标等知识产权的科技型企业 未明确（根据知识产权价值核定） 知识产权价值、企业创新能力 星火贷 个体工商户专属，灵活还款 经营状况良好、信用口碑佳的个体工商户 最高1000万元 经营流水、信用记录、行业口碑
选择提示：中小微企业日常周转首选“穗信贷”，凭信用即可快速获贷；科技企业若持有知识产权，“穗知贷”能更好匹配创新价值；个体工商户则可通过“星火贷”解决灵活经营资金需求，精准匹配场景能显著提升审批通过率。
政策意义与申请指引
政策成效与未来展望
作为广州信用融资改革的重要实践，“穗信贷”自推出以来已展现出显著的惠企实效。截至2025年5月底，该产品已发放贷款额度达4618万元，与“穗知贷”“穗质融”“星火贷”等系列产品形成互补，累计助力经营主体融资超700亿元，为中小微企业开辟了免抵押、高效率的融资新通道。这一成效背后，是广州“信用+数智+金融”生态的持续成熟：依托全市“信易贷”平台累计注册企业近80万家、促成放款超2200亿元的基础，“穗信贷”进一步将信用数据转化为融资能力，推动2025年6月末广州民营企业贷款余额突破1.35万亿元，小微企业贷款同比增长9.2%，新发放企业贷款加权平均利率仅2.74%，切实降低了融资成本。
从营商环境优化来看，“穗信贷”的创新价值体现在三方面：作为全国率先推出的全流程中小微企业纯信用贷款产品，其以市场监管部门信用信息数据为基础，深挖企业信用价值，让良好信用真正成为融资“金名片”；通过数字化手段实现“秒批”体验，大幅缩短融资周期；与系列产品共同构建的融资矩阵，已助力广州形成“信用+科技+普惠金融”的特色生态，为全国信用融资改革提供了“广州经验”。
展望未来，广州将持续深化“信用+数智+金融”应用模式，通过三大举措推动融资服务升级： 核心优化方向
数据共享：打通更多部门信用信息壁垒，让企业纳税、知识产权、质量认证等数据成为融资信用凭证政策协同：充实“穗信贷”产品矩阵，针对科技型、制造业等细分行业开发专属方案技术赋能：利用人工智能精准匹配企业融资需求，实现“千人千面”的场景化服务
根据规划，“穗信贷”年内计划授信总额达300亿元，目标打造中小微企业融资“广州样板”。下一步还将探索发挥链主企业、特色产业集群的信用信息集聚优势，研究差异化融资需求，让信用融资服务更贴近产业实际。这种从地方实践到全国经验的路径，不仅为广州实体经济注入金融活水，更将为破解中小微企业“融资难、融资慢、融资贵”提供可复制的改革样本。
申请入口与关注引导
“穗信贷”惠企金融产品专区已正式在广州“信易贷”平台上线，企业可通过该平台实现“一键申请、快速授信、精准匹配”的融资服务。
申请前建议提前准备基础材料，包括企业营业执照、信用报告等，以便加快审批流程。工商银行广州分行、农业银行广州分行等11家金融机构已参与“穗信贷”300亿元授信签约，平台将根据企业信用情况智能匹配最合适的金融产品。通过官方渠道可实时掌握融资申请状态，避免错过重要通知，让政策红利精准触达企业需求。
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